作為銀行線上業(yè)務(wù)緊箍咒的“面簽”，正在適應(yīng)新發(fā)展，逐步松綁。近日，央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)，對銀行遠(yuǎn)程開立賬戶提出框架性意見。

　　據(jù)悉，在前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行進(jìn)入籌辦和開業(yè)的階段，遠(yuǎn)程開戶的實現(xiàn)，被看作是為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)落地掃清政策和技術(shù)上障礙。不過，在多位商業(yè)銀行電子銀行部人士看來，遠(yuǎn)程開戶破冰后，遠(yuǎn)程簽約也將會逐步松綁。一旦面簽問題解決，對于銀行而言，線上業(yè)務(wù)創(chuàng)新落地將被激活，甚至將改變目前的銀行產(chǎn)品形態(tài)。

　　遠(yuǎn)程開戶技術(shù)已成熟

　　南都記者從知情人士處獲悉，針對征求意見稿，昨日央行組織了國有銀行、多家股份制銀行及大型城商行相關(guān)人士以及兩家正處于籌備階段的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行進(jìn)行意見征集。

　　根據(jù)商業(yè)銀行相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，客戶新開銀行卡賬戶必須“親見親簽”，首次購買理財產(chǎn)品前必須在網(wǎng)點進(jìn)行風(fēng)險測評，并簽名確認(rèn)。一家股份制銀行電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人對南都記者表示，監(jiān)管不斷強(qiáng)調(diào)當(dāng)面開立賬戶的主要原因，一是面簽的目的在于確認(rèn)客戶身份及行為的真實性，二是，此舉也防止銀行賬戶成為洗錢的渠道。

　　“通過新的技術(shù)來改變現(xiàn)有監(jiān)管與創(chuàng)新存在的矛盾比較迫切?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇昨日接受南都記者采訪時表示，特別是互聯(lián)網(wǎng)銀行即將落地，如果現(xiàn)有的面簽監(jiān)管要求不突破，業(yè)務(wù)無法開展。央行此舉將為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)落地掃清政策和技術(shù)上障礙?！爸灰夹g(shù)上是可控的，是時候可以放開?！惫镉轮赋觥?/p>

　　采訪中，多位銀行電子銀行相關(guān)人士對南都記者表示，遠(yuǎn)程開戶的技術(shù)已經(jīng)可以實現(xiàn)。一家股份銀行科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人對南都記者表示，相比銀行業(yè)開戶，證券行業(yè)的遠(yuǎn)程開戶早就已經(jīng)實現(xiàn)，具有可借鑒之處?！翱梢酝ㄟ^視頻或者通話等方式進(jìn)行個人信息的確認(rèn)，技術(shù)上并不存在問題。”上述股份銀行科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前遠(yuǎn)程開戶需要的可視化技術(shù)已經(jīng)相對成熟。

　　一家股份制銀行廣州分行電子銀行部相關(guān)人士對南都記者表示，在此之前該行總行內(nèi)部曾對遠(yuǎn)程賬戶開立進(jìn)行風(fēng)險評估，評估的結(jié)果是，盡管遠(yuǎn)程賬戶開立并非完全沒有風(fēng)險，但面臨的是與原有的線下開戶同樣的風(fēng)險，并非遠(yuǎn)程形式所帶來。

　　微眾銀行搞人臉識別

　　南都記者從知情人士處獲悉，出于對上述兩點風(fēng)險的防范，央行的征求意見要求不論是柜臺開戶還是遠(yuǎn)程開戶都必須以實名制為基礎(chǔ)，同時在允許各家銀行探索遠(yuǎn)程開戶的同時，還是要求建立以“柜臺開戶為主，遠(yuǎn)程開戶為輔”的賬戶開立體系。

　　此外，征求意見稿要求，在遠(yuǎn)程銀行客戶身份識別上，開戶銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)客戶識別的責(zé)任。銀行應(yīng)當(dāng)通過安全的技術(shù)手段，運(yùn)用政府部門的數(shù)據(jù)庫、金融機(jī)構(gòu)和其他的商業(yè)化數(shù)據(jù)庫信息，通過信息交叉驗證等方式建立安全可靠的遠(yuǎn)程開戶客戶有效身份識別機(jī)制，同時按照相關(guān)規(guī)定留存客戶身份信息。而在開設(shè)賬戶的范圍上要求，一家銀行只能為一家單位、企業(yè)或自然人開立一個同類賬戶，賬戶的遠(yuǎn)程開立、變更和撤銷，必須向央行備案;而遠(yuǎn)程開立的賬戶業(yè)務(wù)范圍也有限制，目前僅限于單位定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶，以及個人結(jié)算和非結(jié)算賬戶。

　　據(jù)悉，根據(jù)征求意見稿，銀行建立遠(yuǎn)程開立賬戶體系中，必須實施客戶身份識別機(jī)制的自證。華南本土一家股份制銀行電子銀行部相關(guān)人士對南都記者表示，目前該意見尚處于征求意見階段，目前估計現(xiàn)有各家銀行自行進(jìn)行開發(fā)，未來就如柜臺開設(shè)賬戶一樣，央行還是會最終形成標(biāo)準(zhǔn)化流程和方式。

　　南都記者從知情人士處獲悉，即將試營業(yè)的微眾銀行，人臉識別是其實現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶的手段之一，其遠(yuǎn)程開戶系統(tǒng)也需要經(jīng)過相關(guān)部門評估，以證明這種技術(shù)手段和方法能有效識別客戶身份的真實、完整和合規(guī)。

　　將激活銀行線上業(yè)務(wù)

　　“遠(yuǎn)程開戶都被放開，遠(yuǎn)程簽約就不會是問題了。”前述股份制銀行廣州分行電子銀行部相關(guān)人士，在遠(yuǎn)程開戶實現(xiàn)后，遠(yuǎn)程簽約可通過如密碼、U盾、令牌以及相關(guān)問題設(shè)置等方式確認(rèn)客戶信息，遠(yuǎn)程簽約進(jìn)一步放開將是趨勢，銀行面簽將在很大程度上被松綁。而這除了在政策上為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)落地掃清障礙，更將在很大程度上激活傳統(tǒng)銀行的線上業(yè)務(wù)。

　　事實上，在過往很長一段時間，面簽一直是商業(yè)銀行觸網(wǎng)的緊箍咒。僅在過去一年，包括興業(yè)銀行直銷銀行“錢大掌柜”的銀行理財產(chǎn)品項目、招行與京東合作的網(wǎng)售理財項目以及虛擬信用卡，被叫停的主要依據(jù)正是面簽問題。破解面簽問題后，銀行的線上理財創(chuàng)新將會層出不窮。他指出，遠(yuǎn)程開戶及遠(yuǎn)程簽約一旦落地，虛擬信用卡及此前被叫停的銀行網(wǎng)上銷售理財項目都將破解，有望重啟。直銷銀行也可開始吸引跨行客戶，實現(xiàn)原有產(chǎn)品的功能定位，產(chǎn)品將更加豐富。

　　此外，他認(rèn)為，還將激發(fā)出更多的銀行線上產(chǎn)品服務(wù)模式和類型。其中包括代售理財?shù)葮I(yè)務(wù)將被激活，而同業(yè)競爭也會改變?！按笮性械木W(wǎng)點優(yōu)勢將被削弱，中小銀行借助渠道吸引客戶效果也將增大?！彼J(rèn)為，銀行的線上業(yè)務(wù)競爭將更加激烈。

　　值得注意的是，盡管征求意見稿要求，遠(yuǎn)程開立目前單位開戶僅限于定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶，不過，前述股份制銀行廣州分行電子銀行部相關(guān)人士認(rèn)為，對于現(xiàn)階段銀行影響不大。“目前線上業(yè)務(wù)主要為對私業(yè)務(wù)，對公業(yè)務(wù)目前上線品種較少，訴求也較少。”(來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道）